SAOSIGURANJE

Ugovorom o saosiguranju stvara se lančana obaveza nekoliko saosiguravača prema istom osiguraniku.
Horizontalnom deobom jednog rizika svaki od saosiguravača preuzima svoj deo obaveze odnosno
pokriva svoj deo sudelovanja u snošenju rizika.
Saosiguranje je učešće dva ili više osiguravača neposredno u zaključivanju jednog ugovora o osiguranju
tako da svaki osiguravač preuzima pokriće određenog dela rizika.
Osiguravač koji je pokretač obaveze iz osiguranja putem ugovora o saosiguranju je tzv vodeći
osiguravač.
Ukoliko i kad nastupi osigurani slučaj, likvidaciju i deobu šteta na sve saosiguravače vrši vodeći
osiguravač.
Zbog svoje složenosti saosiguranje je u sve manjoj upotrebi.
Saosiguranje je neophodno razlikovati od višestrukog osiguranja.
U saosiguranju se zaključuje jedan ugovor o osiguranju a kod višestrukog osiguranja zaključuje se
nekoliko samostalnih ugovora.
Prema nacinu nastajanja obaveza razlikujemo:
-obavezno osiguranje
-dobrovoljno osiguranje
OBAVEZNO OSIGURANJE
Obaveze se regulisu zakonom i uzajamne su sto znaci da postoje i obaveze osiguravaca i obaveze
osiguranika. Nase zakonodavstvo predvidja da se obavezno moraju osigurati: putnici u javnom
saobracaju od posledica nesrecnog slucaja, vlasnici motornih vozila od odgovornosti stete pricinjene
trecim licima, vlasnici vazduhoplova, depoziti..
Zakonodavstvo obavezuje vlasnike vozila koja sluze za prevoz putnika u javnom saobracaju da zakljuce
ugovor o osiguranju od posledica nesrecnog slucaja i to vlasnici: autobusa, taxi vozila, sinskih vozila za
prevoz putnika, svih vrsta plovila kojim se prevoze putnici, svih vrsta rent-a-car vozila, vazduhoplova,
turistickih vazduhoplova.
DOBROVOLJNO OSIGURANJE
Obaveze se regulisu ugovorom o osiguranju. Po ugovoru, jedna strana se obavezuje da placa odredjen
iznos drugoj strani, koja se obavezuje da u slucaju nastupanja osiguranog slucaja nadoknadi osiguraniku
nastalu stetu. Ugovor o osiguranju je poseban i samostalan ugovor. Ne moze se ugovoriti u korist treceg
lica.
OSIGURANJE LICA
Odnosi se na osiguranje zivota, zdravlja i radne sposobnosti coveka. Visina osigurane sume odredjuje se
sporazumno izmedju ugovorenih strana i utvrdjuje u ugovoru o osiguranju. Osiguranje lica obuhvata
osiguranje zivota i osiguranje od nesrecnog slucaja.
OSIGURANJE ZIVOTA
Polisa osiguranja zivota pored uobicajnih podataka sadrzi ime i prezime, kao i datum rodjenja lica na ciji
se zivot odnosi osiguranje, zatim dogadjaj i rok od koga zavisi nastanak prava splate osigurane sume.
Polisa osiguranja moze glasiti na odredjeno lice ili po naradbi, a tada sadrzi ime korisnika, datum
indosiranja i potpis indosanta. Polisa osiguranja zivota ne moze glasiti na donosioca. Razlikujemo 4
osnovne vrste zivotnih osiguranja i to:
1. osiguranje ugovorene sume za slucaj smrti-ugovorena suma se isplacuje korisniku osiguranja u punom
iznodu posle smrti osiguranika. Osiguranje ugovorene sume se moze zakljuciti u dve varijante: dozivotno
osiguranje za slucaj smrti (osigurana suma se isplacuje bez obzira kada usledi smrt) i privremeno
osiguranje (ako osiguranik umre u pkviru roka ugovorenog u polisi)
2. osiguranje ugovorene sume za slucaj dozivljenja-ugovor obavezuje osiguravaca na isplatu osigurane
sume samo ako osiguranik dozivi ugovoreni rok. Ako osiguranik umre pre tog roka prestaje obaveza
osiguravaca.
3. osiguranje ugovorene sume u mesovitom osiguranju zivota-obavezuje osiguravaca da isplati
osiguranu sumu u ugovorenom roku ako osiguranik dozivi taj rok i odmah nakon smrti osiguranika ako
osiguranik umre pre.
4.rento osiguranje
Ugovor o osiguranju zivota moze se zakljuciti zamo za osiguranje zdravih lica od navrsenih 14 do
navrsenih 65 godina zivota. Lica koja nisu potpuno zdrava i lica starija od 65 godina mogu biti osigurana
uz posebne uslove za osiguranje uvecanih rizika. Dusevno nesposobna lica su apsolutno nesposobna za
osiguranje kao i lica lisena poslovne sposobnosti. U osiguranju zivota, uslovi osiguranja predvidjaju
odlaganje pocetka obaveze osiguravaca obicno za prvih 6 meseci trajanja osiguranja- pricekni rok
(karenca u osiguranju). Ukoliko bi smrt nastupila u vreme trajanj akarence, obaveza osiguravaca se
smanjuje na 50% osigurane sume.
OSIGURANJE OD POSLEDICA NESRECNOG SLUCAJA
Nesrecnim slucajem se smatra svaki iznenadni i od volje osiguranika nezavisni dogadjaj koji na telo
osiguranika izma za posledicu: njegovu smrt, potpuni ili delimicni invaliditet, prolaznu nesposobnost za
rad ili ostecenje zdravlja koje zahteva medicinsku pomoc. Ugovorom o osiguranju od posledica
nesrecnog slucaja pokruveni su rizici:
-trovanja hranom, hemijskim sredstvima ili otrovnih para
-infekcije ozlede nastale nesrecnim slucajem
-opekotine, davljenje i utapanje, gusenje
-istegnuce misica, iscasenje, prelom kosti izazvanih nepredvidivim spoljnim dogadjajem, delovanje
rendgenskih zraka ili zracenja radijuma.
Iz pokrica osiguranja iskljucene su posledice ako se nesrecni slucaj dogodio usled potresa, ratnih
dogadjaja, pri upravljanju vozilom bez vozacke dozvole, usled pokusaja samoubistva, zbog namerno
prouzrokovanog nesrecnog slucaja zbog dejstva alkohola ili narkotika, pri pripremanju, pokusaju ili
izvrsenju krivicnog dela.
Mogu se osigurati lica od 14-75 godina. Ugovor se moze zakljuciti u raznim oblicima kao pojedinacno ili
grupno. Najcesce se zakljucuju:
-osiguranje lica u i van redovnog zanimanja
-osiguranje dece i skolske omladine
-osiguranje hotelskih gostiju
-osiguranje posebnih zanimanja i zvanja (demonter mina, kaskader)
-osiguranje lica u motornim vozilima i pri posebnim delatnostima(vozaci, putnici, clanovi lovackih i
ribolovackih udruzenja)
Kolektivno osiguranje od posledica nesrecnog slucaja moze se zakljucitisa naznacenjem ili bez
naznacenja imena korisnika.
OSIGURANJE IMOVINE
Svrha osiguranja imovine je naknada stete koja bi se dogodila na imovini osiguranika zbog nastanka
osiguranog slucaja. Ugovor o osiguranju moze da zakljuci svako lice koje ima interes da se ne dogodi
osigurani slucaj jer bi u protivnom pretrpelo izvestan materijalni gubitak. Osiguranje imovine
obuhvata:osiguranje industrije, civila, poljoprivrede, motornih vozila i osiguranje od odgovornosti.
OSIGURANJE INDUSTRIJE
Obuhvata osiguranje:
- industrijskih, zanatskih i usluznih organizacija od pozara i nekih drugih opasnosti-osnovni rizici: pozar,
udar groma, eksplozija, oluja, grad, pad ili udar, manifestacije i demonstracije, potres. Dopunski rizici:
poplave i bujice, klizanje tla i odronjavanje, snezne lavine, curenje tecnosti, izlivanje vode,
samozapaljenje, zracenje radioaktivnih materijala
- osiguranje masina od loma-osnovni rizici pokriveni osiguranjem su: greske u konstrukciji, materijalu i
izradi, neposredno delovanjeel energije, raspad zbog delovanja centrifugalne sile, nedostatak vode u
parnim kotlovima, mraz, pritisak leda ili snega, kvar uredjaja za zastitu, regulisanje ili automatsko
upravljanje, nespretnost, nemar ili zla namera radnika, pad osiguranog predmeta. Dopunski rizici su:
amortizacija kod delimicnih steta, troskovi za prekovremeni rad, otkup fransize, erupcije pri geoloskim
istrazivanjima.
- osiguranje objekata u montazi-pedmet osiguranja je gradjevinski i instalacioni materijal kao i ostala
oprema namenjena ugradnji u osigurani objekat. Osnovni rizici: pozar, udar groma, eksplozija, oluja,
grad, manifestacije, demonstracije, pad letilice, izlivanje vode, klizanje, odronjavanje, sleganje temelja i
rizik potresa, udar motornog vozila, prikolice, radne masine, nepredvidjene gradjevinske nezgode,
nespretnost, nemar ili zla namera, provalne ili obicne kradje. Dopunski rizici: poplava i bujice, visoke
vode, podzemne vode, odgovornost izvodjaca gradjevinskih radova
- garancijsko osiguranje se zakljucuje da bi se nadoknadile stete za greske na isporucenim proizvodima.
Osnovni i dopunski rizici: konstrukcione greske u materijalu, greske u proizvodnji i greske u tehnicko-
racunarskim kalkulacijama; kvarovi ili greske ucinjene u radionici ili montazi
-osiguranje od opasnosti prekida rada zbog pozara ili nekih drugih opasnosti (somazno osiguranje)
zakljucuje se kao dopunsko osiguranje ukoliko se pre ili istovremeno kod istog osiguravaca zakljuci
osiguranje osnovnih i ne novcanih obrtnih sredstava od rizika pozara i nekih drugih opasnosti.
-osiguranje uskladistene robe u hladnjacama-predmet osiguranja su predmeti navedeni u polisi
osiguranja smesteni u komore za hladjenje odnosno zamrzavanje kao i roba koja se nalazi u krugu
hladnjace. Osigurani rizici: pozar, udar groma, eksplozija, udar sopstvenog vozila, potres, provalna
kradja, razbojnistvo, nepredvidjeno i iznenadno ostecenje uredjaja za hladjenje. Dopunski rizici: poplave i
bujice, klizanje tla, odronjavanje, curenje uskladistenih tecnosti, izlivanje vode iz vodovodnih cevi
-osiguranje stvari u rudnicima sa podzemnom ekspoatacijom. Osnovni rizici: pozar, potres. Dopunski
rizici: zarusavanje, endogeni jamski pozar izazvan samozapaljenjem.
OSIGURANJE CIVILA
Civilna osiguranja obuhvataju: osiguranje civilnih objekata od opasnosti pozara i nekih drugih opasnosti,
osiguranje od provalne kradje i razbojnistva, osiguranje stakla od loma, osiguranje sportskih, umitnickih i
slicnih priredbi od atmosferskih padavina i osiguranje domacinstava.
OSIGURANJE POLJOPRIVREDE
Obuhvata:
- osiguranje domacih i nekih drugih vrsta zivotinja-kao nesrecni slucaj smatra se svaki iznenadni dogadjaj
koji deluje spolja i naglo na osiguranu zivotinju a za posledicu ima njeno oboljenje, lecenje, prisilno klanje
ili uginuce.
-osiguranje useva i plodova-predmet osiguranja su stete na usevima, plodovima, livadskim travama,
lekovitom i ukrasnom bilju, vocnjacimaa, vinogradima, sumskom i sadnom materijalu, trsci i vrbama za
pletarstvo. Osigurani rizici: grad pozar, udar groma, oluja, poplava, mraz, slana.
OSIGURANJE MOTORNIH VOZILA
Mozese podeliti u dve velike grupe: kasko osiguranje i osiguranje od odgovornosti.
KASKO OSIGURANJE
Obuhvata osiguranje samog vozila i njegove standardne opreme ali se mogu posebno ugovoriti i dodatna
osiguranja putnika i zovaca motornog vozila od posledica nesrenog slucaja i osiguranje prtljaga. Kasko
osiguranje se pojavljuje u dva osnovna vida kao:
1. potpuni kasko koji pokriva sledece rizike: saobracajne nezgode, pozar, eksplozija, oluja, grad, udar
groma, snezna lavina, stete koje nanose treca lica, kradja, troskove nastale pri spasavanju vozila,
troskove vuce
2. delimicni kasko pokriva: pozar, udar groma, eksplozija, oluja, pad letilice, lom stakala na motornom
vozilu kao i stete kojesu neposredno prouzrokovale domace zivotinje ili divljac, troskovi vucevozila i
prevoz vozaca i putnika od mesta udea do prebivalista.
Motorno vozilo moze da se osigura najvise do nabavne vrednosti novog vozila u trenutku zakljucenja
ugovora a u slucaju nastanka stete osnova je nabavna cena novog vozila na dan utvrdjivanja visine stete
umanjena za izgubljenu vrednost amortizacije.
Osiguravac ne nadoknadjuje stetu i troskove vezane za stetu u slucaju:
-pogonske stete tj kvara na motoru zbog greske u materijalu, busenje ili pucanje gume, ostecenja cilindra
motora
-smrzavanje vode u hladnjaku
-gubitka ulja
-tehnicke neispravnosti vozila
-preopterecenosti vozila
-rekviriranja od vojnih ili civilnih organa
-za vreme dok vozilom upravlja lice bez propisane vozacke dozvole
-ako je do stete doslo dok je vozac bio pod uticajem alkohola ili narkotika
-ucesca vozila na brzinskim i reli trkama