Professional Documents
Culture Documents
MATURSKI
RAD
Tema: Poslovi banaka sa
stanovništvom
Lejla Berilo
4/14/2010
SADRŽAJ……………………………………………………............ 2
1. UVOD……………………………………………………... 3
4. LITERATURA…………………………………………… 22
2
1. UVOD
3
2. POSLOVI BANAKA SA STANOVNIŠTVOM
______________________
4
1 Fizička lica – stanovništvo/građanstvo.
Krediti se odobravaju sa utvrđenim rokom otplate i ostalim uslovima u skladu
namjenom kredita i ocjenom kreditne sposobnosti tražioca kredita.
Korisnici kredita mogu biti fizička lica starosne dobi od 18 do 70 godina koja
su:
- u stalnom radnom odnosu
- korisnici ličnih i porodičnih penzija i invalidnina
- slobodnih profesija (sportisti, umjetnici, itd.)
- poljoprivrednici i drugi
5
2.1.2. Obezbjeđenje kredita
a. Mjenično jemstvo
Mjenično jemstvo podrazumjeva da je banka pohranila u trezor bjanko mjenice
potpisane od dužnika i određenog broja kreditno sposobnih žiranata. Uredno i
pravilno popunjena mjenica od strane dužnika i žiranata predstavlja sigurnost i
garanciju da će se dug naplatiti.kada dužnik otplati u cjelosti kredit, vraća mu se
mjenica i ostala dokumentacija koja banci nije potrebna.
b. Hipoteka
Hipoteka je jedno od veoma čestih i sigurnih sredstava obezbjeđenja urednog
vraćanja kredita. Hipoteka se koristi najčešće kod većih iznosa kredita datih za
izgradnju, adaptaciju ili kupovinu stambenih objekata i poslovnih prostora.
Korisnik kredita ne može otuđiti nekretninu dok u cjelosti ne vrati kredit sa
pripadajućom kamatom. Ako dužnik ne vrati kredit u ugovorom utvrđenom roku,
Banka putem suda pokreće javnu prodaju nekretnina i od dobijenog iznosa namiruje
svoja cjelokupna potraživanja, a eventualno preostali dio isplaćuje vlasniku prodatog
objekta.
_______________________
6
3 Mjenica – vrijedonosni papir kojima se izdavač obavezuje da će platiti iznos
kredita.
c. Novčani depozit
Novčani depozit koji služi za obezbjeđenje kredita, oročava se na poseban
račun na isti rok na koji je odobren kredit.
Novčani depozit može biti u visini odobrenog kredita ili već, može biti
beskamatan ili kamatonosan.
d. Akcije
Akcije4 pojedinih preduzeća koje kotiraju na Berzi, takođe mogu biti fizičkim
licima sredstvo obezbjeđenja kredita. U tom slučaju ovjerava se ugovor o kreditu i
ugovor o upisu založnog prava na akcijama preduzeća.
e. Polisa osiguranja
Banka može zahtjevati kada je riječ o većim iznosima kredita da se nekretnina
koja se nudi za obezbjeđenje kredita kod osiguravajuće kuće koju prihvati Banka.
Ukoliko korisnik kredita ne ispuni svoju obavezu osiguranja nekretnine, isti ovlašćuje
Banku da u njegovo ime i za njegov račun izvrši plaćanje premije osiguranja i za
nastale troškove tereti korisnika kredita.
7
______________________
4 Akcije – hartija od vrijednosti koja je definisana nominalnom vrijednošću iskazanom
u domaćoj valuti.
8
Izuzetak su krediti po tekućem računu u visini pet plata za koje garantuje firma
podnosioca zahtjeva.
__________________________
5 Žirant – lice koje garantuje otplatu kredita u slučaju da glavni dužnik iz bilo kog
razloga ne otplaćuje kredit.
Otplata kredita vrši se prema planu otplate koji je sastavni dio svakog Ugovora
o kreditu.
Otplata kredita vrši se u:
9
Poslovanje banaka sa stanovništvom pored kreditiranja obuhvata gotovinske
transakcije kao što su:
- uplate-isplate po štednim ulozima
- mjenjački poslovi
- devizni poslovi
- poslovi tekućih računa
- uplate i isplate po svim vrstama kratkoročnih i dugoročnih kredita fizičkih lica
- prijem i izdavanje gotovine u korist i na teret računa u Banci i računa drugih
banaka
_________________________
6 Anuitet – iznos kojima se otplaćuje kredit.
10
♦ Platne kartice
♦ Debitna kartica
Banka izdaje debitnu karticu koja je vezana za tekući račun korisnika kartice.
Korisnik u momentu korištenja kartice mora imati sredstva na svome računu kod
banke i može potrošiti onoliko koliko ima sredstava na računu. Ova kartica je
internacionalna što znači da se koristi za plaćanje roba i usluga i podizanje gotovine
svugdje u svijetu. Korisnik osnovne kartice može postati svako punoljetno lice koje
ima otvoren tekući račun u banci a uz njegovu suglasnost može da se izda i dodatna
kartica za sva lica koja on ovlasti. Korisnik se odmah po izvršenom plaćanju
zadužuje na teret njegovog čekovnog računa, posredstvom on-line veze sa
kompjuterskim centrom. Korišćenje debitne kartice može se vršiti samo do iznosa
pokrića na čekovnom računu.
Navešću neka pojašnjena nekih pojmova koja se često koriste u poslovanju sa
karticama:
ATM (automated teller machine) – bankomat koji služi za podizanje gotovine
POS (point of sale) – uređaji postavljeni na šalterima banaka za podizanje
gotovine i postavljeni u trgovinama, hotelima i sl. za plaćanje roba i usluga
PIN (personal identification number) – četverocifreni lični indentifikacioni broj
korisnika kartice koji služi za kompjuterku indentifikaciju…
11
Kartica se izdaje nakon što klijent popuni zahtjev za izdavanje kartice. Kada se
završi personalizacija kartice ona se preko ovlaštenih radnika banke dostavlja
filijalama i nakon toga se uručuje komitentu na šalteru banke.
Debitne kartice mogu se koristiti u trgovinskim radnjama koje su snabdjevene
POS terminalima ili bankarskim automatima (ATM). S obzirom na činjenicu da se
vlasnik debitne kartice, koji povlači novac ili vrši plaćanje za kupovinu roba ili usluga,
odmah se zadužuje na svom računu kod banke, debitne kartice su povoljne za
prodavce, odnosno davaoce usluga, na čiji račun se takođe trenutno transferišu
sredstva. Međutim, vlasnik debitne kartice ima mogućnost korišćenja sredstva samo
do iznosa pokrića na svom računu kod banke. Pod određenim uslovima, debitne
kartice mogu poslužiti i kao kreditne, ali je za to potreban poseban ugovor između
banke koja je izdala karticu i prodajnog mjesta.
♦ Business kartica
DEBITNA
12
KARTICE
BUSINES KREDITNA
♦ Kreditna kartica
13
Korisnik kreditne kartice može biti svako punoljetno lice koje ima državljanstvo
Bosne i Hercegovine. Naravno, uslov za dobijanje kreditne kartice jeste da korisnik
prima platu preko Banke i da već posjeduje karticu.
_______________________
7 Bankomat /ATM – aparat za podizanje gotovine.
Banka je dužna da korisniku kartice dostavi izvještaj o svim transakcijama i
ostalim zaduženjima do 5-og u mjesecu za prošli mjesec. Korisnik kredita je dužan
da do 15-og u mjesecu uplati cjelokupan iskorišteni iznos kredita za prošli mjesec.
Korisnik kreditne kartice obično na mjesečnoj bazi dobija stanje na računu.
Ako dužnicki saldo nije pokriven, naplaćuje se kamata. Izvještaj sadrži detaljne
informacije o svakoj transakciji koja je načinjena karticom tokom obračunskog
perioda na koji se izvještaj odnosi, uključujući i iznos eventualno obračunate kamate i
drugih troškova.
♦ Revolving kartica
14
2.4.2. Vrste elektronskog poslovanja banke sa stanovništvom
15
Bankarski proizvodi i usluge koje nudi većina banaka u svom Internet
poslovanju su:
- mjenjački poslovi
- otvaranje i korišćenje zajmovnog računa (Loan account)
- provjera stanja na računima klijenta
- otvaranje i korišćenje čekovnih računa
- plaćanje računa elektronskim putem
- korišćenje sistema kreditnih kartica (Visa, Master Card...)
- trgovina hartijama od vrijednosti
- obustave plaćanja (Stop Payment)
- otvaranje i korišćenje tekućih računa
- provjera transakcija iz prethodnog perioda na svim računima klijenta
- elektronski transferi između računa
- e-mail korespodencija (dostavljanje svih najvažnijih informacija za klijentovo
poslovanje
poput: informacije sa svjetskih berzi, informacije o aktivnostima banke,
informacije o
stanju klijentovih ulaganja...)
- otvaranje i korišćenje depozitnih računa
- odobravanje hipotekarnih i ostalih kredita
- savjetodavna funkcija
16
Prednosti Internet bankarstva
Za bankovno poslovanje ovi su poslovi bitni, jer preko njih ona prikuplja sredstava za
svoj rad, a strukturirani su na kratkoročne poslove kojima se prikupljaju novčana
sredstva za odobravanje kratkoročnih kredita svojim komitentima i za obavljanje
ostalih vlastitih i drugih aktivnih poslova, i na dugoročne poslove kojima ona prikuplja
sredstva za kreditiranje razvoja industrije i prometa odnosno finansiranje investicija.
17
2.5.1. Depoziti
Aktivni (kreditni) poslovi banke moraju biti vođeni tako da se zaštite interesi
deponenata: pojedinaca, poduzeća, drugih banaka i vladinih tijela. Banke primaju i
nenovčane depozite, kao depozitne stvari (depo poslovi, ostave). Novčane depozite
kod banaka i drugih financijskih organizacija moguće je podijeliti prema više kriterija,
ali osnovna podjela razlikuje a vista (demand deposits) – depozite po viđenju i
vremenske ili ročne depozite (time deposits). Depoziti po viđenju isplaćuju se njihovu
vlasniku na prvi poziv, a oročeni depoziti imaju utvrđen rok dospijeća i do tada u
pravilu deponent ne može raspolagati novčanim sredstvima u depozitu.
Depoziti po viđenju koji nisu namijenjeni transakcijama već npr. štednji ne smatraju
se novcem već kvazi novcem – tobožnjim novcem – iako po svemu mogu poslužiti
kao prometno i plaćevno sredstvo. "A vista" je odgovarajući talijanski izraz koji se
upotrebljava kako za depozite plative po viđenju, tako i za čekove i mjenice plative
čim se predoče. Krediti po viđenju imaju ugovorenu klauzulu kojom kreditor može od
dužnika tražiti potpunu otplatu kredita u svakom trenutku.
Aktivni (kreditni) poslovi banke moraju biti vođeni tako da se zaštite interesi
deponenata: pojedinaca, poduzeća, drugih banaka i vladinih tijela. Banke primaju i
nenovčane depozite, kao depozitne stvari (depo poslovi, ostave). Novčane depozite
kod banaka i drugih financijskih organizacija moguće je podijeliti prema više kriterija,
ali osnovna podjela razlikuje a vista (demand deposits) – depozite po viđenju i
vremenske ili ročne depozite (time deposits). Depoziti po viđenju isplaćuju se njihovu
vlasniku na prvi poziv, a oročeni depoziti imaju utvrđen rok dospijeća i do tada u
pravilu deponent ne može raspolagati novčanim sredstvima u depozitu.
18
2.5.1.3. Štedni depoziti
Štedni depozit je podvrsta ugovora o depozitu pri kojem banka, odnosno štedno-
kreditna organizacija deponentu izdaje štednu knjižicu.
Štedna knjižica može biti izdana samo na ime određene osobe ili na donositelja. U
štednu knjižicu unose se podaci o svim uplatama, odnosno podizanjima novca. Ti
podaci u štednoj knjižici imaju svojstvo dokazne isprave u pogledu stanja
potraživanja deponenta od banke, odnosno štedno-kreditne organizacije. Ugovorna
odredba upravljena na odricanje takvog svojstva štednoj knjižici ništava je. Na uloge
na štednju depozitar je dužan deponentu plaćati kamatu.
19
.
3. ZAKLJUČAK
U tom smislu banke nastoje da pruže široku lepezu proizvoda i usluga, a to je jedan od
razloga što je sektor poslova sa stanovništvom po organizaciji poslova a i po broju zaposlenih
najviše zastupljen u samoj banci, te zauzima važnu ulogu u kreiranju poslovne politike banke.
20
4. LITERATURA
Knjige:
Internet izvori:
1. http://www.raiffeisenbank.ba/.../stanovnistvo/index.htm -
2. http://www.hypo-alpe-adria.ba/
21